Full House的理財教養術

繼上回分享完『讓孩子自主運用固定金額的壓歲錢』之後，接著許多家長們最關心的問題是，剩下來沒發給孩子的壓歲錢該怎麼處理呢？

您有兩個選擇，

一、身為一個開枝散葉、包一堆血汗錢出去的家長，把孩子的壓歲錢放進自己口袋，也是非常合理的😆；

二、選擇一個合適的理財方式**，讓這些壓歲錢跟著孩子一起同步成長，將來孩子長大可以支應他們需要的大筆資金。

**在這裡要特別提醒家長的是，這些『沒發給孩子自主運用』的錢，必須要跟『孩子能夠自主運用』的錢分開在不同的帳戶，如果您有帶著孩子到銀行或郵局開戶，並讓他們把零用錢存進去，那麼您要幫他理財的錢，就應該另外開一個帳戶存放，以避免孩子混淆分不清哪些是可以花的錢。

曾經身為銀行產品經理的我，最常被問到的就是怎麼幫小孩做理財規劃，因為身邊的人總是對理財懷著某種敬畏、恐懼、想逃避卻又不得不面對的態度，甚至許多專業人士也非常需要理財的建議與協助（正是這現象引發我當初創辦兒童理財營的使命感：讓孩子從小開心學習理財，讓理財知識像生活常識一樣簡單，建立良好的用錢習慣像建立刷牙洗臉的習慣一樣自然，長大後就能具備完善的理財素養來處理自己的財富）而這題的標準答案應該是：

『理財的方式有非常多的選擇，每種商品都有其優缺點，商品選擇沒有對錯，只有是否合適。因此每個人都應該選擇符合自己風險屬性的商品。』

以上為風險警語的部分。

==========以下為誠實豆沙包真實心聲，請確認唸完一遍上述警語後再繼續閱讀😆==========

如果您真正想聽的是我個人的建議做法，那可能會跟您一般聽到的建議很不一樣。

首先，針對『壓歲錢理財做未來規劃』這件事，最大特點就是，『投資期間長』！

投資期間長的最大優勢，就是可以『分散市場波動風險，同時善用複利威力』，我個人會利用這個優勢，選擇年平均報酬率較高的標的，因此孩子的壓歲錢帳戶，我不會配置任何定存（台幣利率約1%，美金約2%），或是儲蓄保單（台幣平均年報酬率頂多2%，美元保單約3%），為什麼呢？ 

先帶大家看看『複利』的威力，假設你的孩子現在3歲，你每年幫他存36,000的壓歲錢(每月3,000元)，不同年報酬率及年度累積出來的金額如下表：

2%大概是目前儲蓄保險等類定存的商品平均年報酬率，5%大概是目前投資等級公司債券的年報酬率（但壓歲錢金額較小需要累積較久才能達最低申購門檻）或穩定配息績優股的年配息率（例如中Ｘ電信），10％以上就需要是股票型基金或個股才比較容易達到的年平均報酬率。

每個人都可以選擇自己偏好的年報酬率，像2%看起來似乎也是知足常樂沒什麼不好，但別忘記通貨膨脹（物價上漲）也會偷偷蠶食您的報酬率喔😱...

因此我會選擇年平均報酬率10%以上的標的。

要找到10%年平均報酬率的標的會很難嗎？ 如果你的投資期間夠長，難度就不高了。

市面上有非常多的基金與股票，如果您對於研究投資相當熱衷，坊間有非常多的資訊可以深入瞭解，相信您一定可以找到自己認同的標的；但如果您跟我一樣，工作、陪家人的時間都不夠了，覺得生命就該浪費在美好的事物上而不是追蹤投資市場的脈動上，又想要有平均約10%的年報酬率，那您有更好的選擇...

不知道您有沒有聽過巴菲特在2008年跟Protégé Partners的基金經理人打賭100萬美元的故事？這個賭局10年後證明，『被動式指數型基金的投資績效勝過主動管理的避險基金或組合基金』，前面這句翻譯成地球文的意思，就是『沒有經理人』的ETF，比『有超厲害經理人』的基金績效更好，而且還少被剝削一層管理費。

因此，我認為壓歲錢理財最好的方式，是把孩子的壓歲錢全部拿來定期定額，購買政經穩定且有創新活力國家的ETF，而且遇到低點絕對不停扣也不恐慌殺出。只要時間夠長，風險會被分散掉再外加複利效果，這筆投資有很大機會可以交出比定存或儲蓄險更加亮眼的成績單！

此時一定有家長已經滿臉黑人問號❓❓，『全部定期定額ETF?』

不放一點定存或儲蓄險嗎？萬一臨時急需用錢時怎麼辦？ 

逼逼！逼逼！所有人員請注意！

『家裡的緊急備用金，應該要規劃在家庭既有的資產配置中』，每個家庭應該有自己的家庭資產配置規劃，裡面包含緊急備用金部分，這部分金額應該計算家中每月所需花費後，準備至少半年到一年的基本生活費，如果有緊急需要用錢或短時間沒有收入時，應該從這緊急備用金支出，而不是跑去挖小孩的壓歲錢帳戶喔😅！

我所謂的『全部定期定額ETF』，指的是『孩子的壓歲錢』，而整個家庭的資產配置，請記得一定要預留安全的現金水位，以免常常需要變賣長期投資的資產，遭受不必要的損失喔！

以上是我個人偏好的壓歲錢理財方式，理財方式從沒有所謂的標準答案，不同的個性需要不同的配置，大家選擇自己認同的方式即可（風險警語的背景音樂再次響起...待過銀行的職業病又犯XD），如果您是屬於看到新聞上寫股市崩跌就會緊張焦慮睡不著，那麼穩穩的幫孩子配置定存或儲蓄險，也是非常適合您的選擇喔！